用商户视角区分支付方式、电子钱包、PSP 与收单机构，理解各自在付款、签约、清算、结算、退款和争议链路中的职责。
支付方式：买家怎么付款
支付方式是买家完成付款所使用的工具或网络，例如银行卡、账户到账户转账、电子钱包或现金凭证。不同方式在授权、到账确认、退款、争议和重复扣款处理上并不相同，商户应按目标国家和真实用户需求选择。
- 先确认目标用户实际使用什么
- 逐项测试支付确认、退款和异常流程
- 不要把品牌、网络和接入服务混为一谈
本地钱包：具体的 App
电子钱包通常以 App 或账户形式向用户提供付款能力，但资金来源可能是余额、银行卡、银行账户或其他渠道。扫码只是交互方式之一，不代表所有钱包都采用相同的清算、退款或身份核验规则。
- 确认钱包的资金来源与适用用户
- 核对退款、争议和账户限制
- 按国家验证品牌覆盖和使用场景
PSP：帮你接入的平台
PSP（支付服务商）为商户提供支付接入、交易处理、对账或风控等能力。可用支付方式取决于商户注册地、目标市场、行业、账户审核和具体产品，接入一家 PSP 并不代表自动覆盖所有本地方式。
比较 PSP 时，应核对它在目标国家实际提供哪些产品、由谁签约和结算、退款与争议由谁处理，以及数据和资金报表能否满足运营需要。
- 核对国家、主体、行业和产品资格
- 确认签约、结算与异常处理责任
- 用真实账户能力而非品牌清单判断覆盖
收单机构：处理卡清算的银行或公司
收单机构在银行卡交易链路中为商户提供收单能力，并连接卡网络和发卡侧完成授权与清算。部分 PSP 同时具备收单能力，另一些会与不同国家的收单机构合作。
商户应询问交易实际由谁收单、资金由谁结算、商户类别码如何设置，以及拒付证据和风险责任如何分配。是否直连收单机构取决于规模、资格和运营能力，不宜只按交易量作决定。
- 确认实际收单方与结算方
- 核对商户类别码和拒付责任
- 按资格与运营成本评估接入模式
按业务场景怎么搭配
- 做菲律宾：GCash（钱包） + Maya（钱包） + 通过 dLocal/PayMongo 接入。钱包是菲律宾主流，通过 PSP 一次接入两个钱包。
接入前检查清单
- 目标市场买家主要用什么支付方式
- 本地钱包有哪些、要不要接
- 选哪个 PSP 覆盖最全
- PSP 背后是自有收单还是第三方收单
常见问题
- PSP 和收单机构有什么区别？
- PSP 面向商户提供一组支付服务；收单机构承担银行卡收单链路中的特定角色。部分公司兼具两种能力，另一些 PSP 会连接第三方收单机构。
- 支付方式和钱包有什么区别？
- 支付方式是完成付款的工具或网络；钱包是一类具体产品形态，可能连接余额、银行卡或银行账户。
- 商户一定要直接对接收单机构吗？
- 不一定。应根据目标市场、主体资格、交易规模、产品能力和运营成本选择 PSP、收单机构或组合方案。