渠道简介
数字人民币（e-CNY）是中国人民银行发行的法定数字货币，定位于现金的数字形态，具有法偿性，支持扫码、碰一碰等支付方式，商户收款通常无手续费、T+0 到账。数字人民币目前仍在试点扩围中，覆盖范围和受理场景逐步扩大。对商户而言，接入数字人民币是合规、低成本的补充收款方式，但目前用户和受理规模仍在培育期。
它怎么工作
- 用户在数字人民币 App 开通钱包并充值。
- 通过扫码或碰一碰完成支付。
- 交易 T+0 到账，商户无手续费。
适合和不适合
- 适合场景
- 中国市场的合规低成本补充收款、零售、交通、公共服务等试点场景、合规、低成本的补充收款
- 不适合场景
- 追求当前最大用户覆盖的主流收款（支付宝、微信覆盖更广）、跨境商户无法直连、需通过收单机构或 PSP 接入的场景
覆盖范围和接入路径
- 覆盖国家
- China（试点城市逐步扩围）
- 结算币种
- CNY
- 用户侧覆盖
- 试点地区用户可开通数字人民币钱包。
- 商户侧覆盖
- 商户通过运营机构（银行）或服务商接入。
- 通过运营机构（银行）：商户通过数字人民币运营机构接入。
主体、费用和结算
- 主体要求
- 商户通过运营机构接入，需符合试点和合规要求。
- 当地公司
- 中国大陆主体。
- 常见资料
- 营业执照、法人身份证明、银行账户信息
- 跨境说明
- 跨境场景仍处探索阶段。
- 公开费率
- 数字人民币商户收款通常无手续费，即时结算。
- 费用组成
- 商户收款（无手续费）
- 费用备注
- 无手续费为央行数字货币定位，最终以运营机构为准。
- 结算周期
- T+0 即时到账。
- 结算备注
- 即时结算，无清算延迟。
风险和替代方案
- 仍处试点阶段，用户和受理规模有限。
- 覆盖城市和场景逐步扩围，需关注进度。
- 目标市场的监管和合规要求可能变化，需持续关注最新政策
可替代或搭配的方案
- Alipay：追求当前最大用户覆盖时。
- WeChat Pay：追求当前最大用户覆盖时。
- 银行转账：需要覆盖银行账户客群、追求低费率时
国家差异
- China：试点城市逐步扩围。
常见问题
- 数字人民币收费吗？
- 商户收款通常无手续费，T+0 到账，以运营机构为准。
- 商户怎么接入？
- 通过数字人民币运营机构（银行）接入。
- 接入前需要准备哪些资料？
- 通常需要营业执照、法人身份证明和银行账户信息；跨境商户通过 PSP 接入，具体以服务商要求为准。
资料来源
- 中国人民银行官网中国人民银行 · 央行官方门户
- 中国人民银行数字货币说明中国人民银行 · 央行数字货币相关说明
小商家判断
- 适合谁
- 适合门店、小额高频、餐饮零售、服务业和需要统一二维码收款的 中国大陆本地商户。
- 不适合谁
- 不适合只做跨境远程卡收单、需要复杂订阅扣款或没有本地线下/移动支付需求的商户。
- 接入方式
- 通常通过官方商户服务、收单银行或支持该 QR 网络的 PSP 接入，单个小商户不应把它理解为独立 PSP。
- 推荐路径
- 优先通过本地银行或 PSP 开通统一 QR 收款，避免分别维护多个钱包接口。
费用、结算和限制
- 费用结构
- 通常按商户类别、收单银行或钱包规则收取 MDR/扫码收款费；小微优惠和政府补贴可能变化，需向服务商或接入 PSP 确认。
- 结算说明
- 用户付款通常可快速确认，但商户清算与提现取决于收单银行/钱包/PSP；需确认 T+N、节假日和退款流程。
- 主体要求
- 通常需要中国大陆营业执照、法定代表人/受益人资料和人民币结算账户；跨境收款需通过已获资质的跨境支付机构或收单行确认。
- 风险限制
- 需遵守 QR 网络、钱包/银行和当地监管规则；小微商户、个人码、商户码的限额和可用场景可能不同。
- 常见限制
- 单笔/单日限额、商户码类型、退款能力和跨钱包互通范围会变化；需向收单方或服务商确认。
结构化信息
- 归属国家
- China
- 覆盖市场
- China（CN）
- 所在区域
- 亚洲
- 支付类型
- 其他
- 适用场景
- 通用商业场景
- 官网
- https://www.pbc.gov.cn
- 主体要求
- 中等，需要核实主体和资料
- 费率说明
- 费率会因国家、行业、交易量、收单方和合同方案不同而变化，正式接入前请以官网定价页或服务商报价为准。
- 回款节奏
- 实时/即时(T+0)
替代方案
- 可对比渠道
- Alipay、WeChat Pay、UnionPay Cloud Flash Pay
- 常见接入方
- Antom、Stripe、Adyen、Worldpay、连连支付
使用建议
公开资料可能会随服务商政策变化。正式接入前，请以官网、合同或服务商商务回复确认为准。