渠道简介
中国银联（UnionPay）是中国银行卡清算组织，运营银联卡品牌和跨行清算网络，覆盖中国绝大多数银行卡持卡人，并在全球 180 多个国家和地区拓展受理网络。银联还推出云闪付 App 作为移动支付入口。对商户而言，接入银联卡收单是覆盖中国银行卡客群的基础，跨境商户可通过收单机构或银联国际接入。 具体费率、限额与可用性以各品牌官方最新披露为准。
它怎么工作
- 持卡人在商户 POS 或线上结账使用银联卡。
- 交易经银联网络授权和清算。
- 资金结算到商户账户。
适合和不适合
- 适合场景
- 中国市场银行卡收单、覆盖中国持卡人和全球银联受理网络、线下 POS 和线上结账
- 不适合场景
- 只做海外本地卡组织客群的场景、跨境商户无法直连、需通过收单机构或 PSP 接入的场景
覆盖范围和接入路径
- 覆盖国家
- China、全球 180 多个国家和地区受理
- 结算币种
- CNY、支持多币种
- 用户侧覆盖
- 覆盖中国绝大多数持卡人。
- 商户侧覆盖
- 商户通过收单机构或银联国际接入。
- 通过收单机构：商户通过银行或收单机构接入银联卡。
- 通过银联国际：跨境商户通过银联国际接入。
主体、费用和结算
- 主体要求
- 商户通过收单机构接入，主体要求由收单机构决定。
- 当地公司
- 本地收单通常需当地主体，跨境经银联国际。
- 常见资料
- 营业执照、法人身份证明、银行账户信息
- 跨境说明
- 跨境收单费率由收单机构定价。
- 公开费率
- 商户费率由收单机构定价（卡组织费率），需商务确认。
- 费用组成
- 交易费（收单机构定价）、跨境结算费
- 费用备注
- 费率由收单机构定价，需商务确认。
- 结算周期
- 通常 T+1 结算。
- 结算备注
- 跨境结算涉及换汇。
风险和替代方案
- 银联是清算组织，商户需经收单机构接入。
- 跨境收单费率因收单机构而异。
- 目标市场的监管和合规要求可能变化，需持续关注最新政策
可替代或搭配的方案
- Alipay：覆盖支付宝生态用户时。
- WeChat Pay：覆盖微信生态用户时。
- 银行转账：需要覆盖银行账户客群、追求低费率时
国家差异
- China：银联覆盖中国绝大多数银行卡持卡人。
常见问题
- 银联是什么？
- 中国银行卡清算组织，运营银联卡品牌和跨行清算网络。
- 商户怎么接入？
- 通过收单机构或银联国际接入。
- 接入前需要准备哪些资料？
- 通常需要营业执照、法人身份证明和银行账户信息；跨境商户通过 PSP 接入，具体以服务商要求为准。
资料来源
小商家判断
- 适合谁
- 适合需要覆盖中国大陆 持卡用户、做线上卡支付、门店 POS 或订阅扣款的商户。
- 不适合谁
- 不适合只做钱包/现金用户覆盖、无法承担卡组织规则、拒付和风控要求的商户。
- 接入方式
- 通常不能直接向卡组织/卡网络开户收单，需要通过收单银行、支付机构、网关或 PSP 开通。
- 推荐路径
- 优先通过已服务 中国大陆的收单银行或 PSP 开通，并确认 3DS、拒付处理、币种和清算路径。
费用、结算和限制
- 费用结构
- 通常由商户折扣率、卡组织/交换费、收单费、跨境费和网关费构成；实际报价需向收单机构或 PSP 确认。
- 结算说明
- 授权与清算分离，到账周期、拒付窗口和结算币种由收单机构或 PSP 决定；需确认 T+N、保证金和跨境清算规则。
- 主体要求
- 通常需要中国大陆营业执照、法定代表人/受益人资料和人民币结算账户；跨境收款需通过已获资质的跨境支付机构或收单行确认。
- 风险限制
- 需承担卡组织规则、3DS/欺诈风控、拒付和退款义务；高风险行业可能被收单机构拒绝或要求保证金。
- 常见限制
- 限额、拒付期限、3DS 要求、退款窗口和支持卡种由收单机构、卡组织和发卡行决定；需向 PSP/收单行确认。
结构化信息
- 归属国家
- China
- 覆盖市场
- China（CN）
- 所在区域
- 亚洲
- 支付类型
- 银行卡收单
- 适用场景
- 两者兼有
- 官网
- https://www.unionpay.com
- 主体要求
- 中等，需要核实主体和资料
- 费率说明
- 由收单机构定价(卡组织费率)
- 回款节奏
- T+1
替代方案
- 可对比渠道
- UnionPay Cloud Flash Pay、Visa、Mastercard
- 常见接入方
- Antom、Stripe、Adyen、Worldpay、连连支付
使用建议
公开资料可能会随服务商政策变化。正式接入前，请以官网、合同或服务商商务回复确认为准。