渠道简介
KHQR（Khmer Quick Response）是柬埔寨国家银行（National Bank of Cambodia, NBC）主导推出的全国统一二维码标准，建立在 Bakong 区块链支付系统之上，目的是把此前各家银行与电子钱包各自为政的专有二维码整合成「一个二维码通行全境」。对小微商户来说，KHQR 最大的好处是：不用再贴一堆不同机构的码，顾客无论用 ABA、Wing、ACLEDA 还是 Bakong App，都能扫描同一张 KHQR 完成付款，显著降低了收银台复杂度与受理门槛。KHQR 支持静态（固定金额由顾客输入）和动态（每笔订单单独生成）两种二维码，资金通过 Bakong 后台实时清算，城市地区商户覆盖率很高，农村地区也在持续推广。商户通常由开户银行或持牌数字金融服务商按 NBC 规范生成 KHQR；接入本身强调互操作与金融普惠。需要注意：KHQR 主要服务柬埔寨境内、以瑞尔（KHR）和美元（USD）计价的零售支付，单笔限额依用户层级与钱包而不同，跨境仍在与泰国等协商互联阶段。
它怎么工作
- 用户侧：顾客打开任意 Bakong 成员银行或电子钱包 App，扫描商户 KHQR 二维码，确认金额后即时付款。
- 商户侧：商户展示由开户行/服务商生成的 KHQR，资金通过 Bakong 后台实时清算到商户账户（KHR 或 USD）。
- 接入方式：通过参与银行、数字金融服务商或 Bakong 合作机构申请 KHQR，按其 SDK/设计资产集成到收银或账单中。
适合和不适合
- 适合场景
- 柬埔寨各类线下商户的统一二维码收款（摊贩、零售、餐饮）、希望一张码覆盖多家银行与钱包用户、降低收银复杂度的商家
- 不适合场景
- 纯海外、无柬埔寨本地银行账户或实体的跨境卖家、需要复杂退款、订阅扣款等高级收单功能的场景（能力依实现方而定）
覆盖范围和接入路径
- 覆盖国家
- Cambodia
- 结算币种
- KHR、USD
- 用户侧覆盖
- 覆盖所有 Bakong 成员银行与电子钱包用户（30+ 家金融机构），城市渗透率很高。
- 商户侧覆盖
- 任何在参与银行/数字金融服务商开户的商户均可申请 KHQR，由开户机构按 NBC 标准生成与维护。
- 通过本地银行/数字金融服务商申请：在参与银行或持牌 DFS 机构开立商户账户，由其生成并维护 KHQR，遵循 NBC 统一规范。常见接入方：ABA Bank、ACLEDA Bank、Wing、Bakong
- 通过 Bakong 官方集成：使用 Bakong 提供的 KHQR 设计资产与 SDK，将统一二维码集成到自有收银或业务系统中。常见接入方：National Bank of Cambodia (Bakong)
主体、费用和结算
- 主体要求
- 需通过参与银行或持牌数字金融服务商开户并 KYC，由机构代为生成 KHQR。
- 当地公司
- 视通道而定（通常由本地银行/DFS 机构代持受理）
- 常见资料
- 营业证明、身份资料、本地收款账户、KYC 材料
- 跨境说明
- KHQR 主要服务柬埔寨境内；与泰国等国的跨境二维码互联仍在推进中，跨境结算需另行评估。
- 公开费率
- KHQR 本身作为互通标准，商户端费率由受理银行/服务商设定，通常很低；具体报价需向开户机构确认。
- 费用组成
- 二维码收款费、银行账户管理费、换汇费（USD/KHR）
- 费用备注
- 具体费率与限额因受理机构与用户层级而异，以签约机构公告为准。
- 结算周期
- 实时清算（通过 Bakong 后台即时到账至商户账户）
- 结算备注
- 结算货币为 KHR 或 USD；对账与提现规则取决于受理银行/服务商。
风险和替代方案
- 作为互通标准，实际体验与费率取决于具体受理银行/服务商。
- 不同用户层级与钱包的单笔限额不同，可能影响大额收款。
- 需防范二维码被掉包、重复支付等线下风险，核对官方到账通知。
可替代或搭配的方案
- ABA Pay：当希望同时支持国际卡收款、依赖单一银行服务时。
- Wing Money：当商户更需要城乡代理现金网络与汇款能力时。
常见问题
- 小商户接入 KHQR 复杂吗？
- 不复杂。只要有本地银行账户并向开户行/数字金融服务商申请，即可获得一张 KHQR 贴纸或动态码，顾客用任意成员银行 App 都能付款。
- KHQR 和各家银行自己的二维码有什么区别？
- KHQR 是 NBC 制定的统一标准，整合了各家专有码；顾客无论用哪家银行或钱包 App 都能扫同一张 KHQR，商户无需维护多个码。
- KHQR 支持外币吗？
- KHQR 主要用于柬埔寨境内的瑞尔（KHR）与美元（USD）零售支付；跨境二维码互联（如与泰国）仍在推进中，当前不建议作为外币收款主渠道。
资料来源
- 柬埔寨国家银行（NBC）官网National Bank of Cambodia · KHQR 标准制定与监管方官方入口
- NBC KHQR 启动新闻National Bank of Cambodia · KHQR 官方发布与 EMV 标准说明
- Bakong 官方站点National Bank of Cambodia (Bakong) · KHQR 集成文档与设计资产
小商家判断
- 适合谁
- 适合 柬埔寨本地转账习惯强、希望降低卡拒付风险、支持账单或 B2B/B2C 银行账户付款的商户。
- 不适合谁
- 不适合需要信用卡预授权、跨境多币种卡收单、复杂退款体验或即时无感扣款的场景。
- 接入方式
- 通常不能把网络本身当作 PSP 开户，需要通过参与银行、收单机构或支付聚合服务商接入。
- 推荐路径
- 优先找 柬埔寨本地银行、支付聚合商或现有 PSP 开通该转账/QR 能力，并确认对账、退款和付款通知方式。
费用、结算和限制
- 费用结构
- 通常可能包含银行/网络手续费、PSP 网关费或按笔费用，实际价格取决于接入银行、交易量和场景；需向服务商或接入 PSP 确认。
- 结算说明
- 付款确认可能接近实时，但商户入账、对账文件和可提现时间取决于银行/PSP；需确认是否支持自动回调和退款。
- 主体要求
- 通常需要柬埔寨商户主体、营业/KYB 和美元或瑞尔结算账户；KHQR/Bakong 需经成员银行或钱包服务商接入。
- 风险限制
- 银行转账通常拒付风险较低，但仍受 AML、制裁筛查、收款人实名、欺诈监控和行业准入限制约束。
- 常见限制
- 单笔/单日限额、到账时间、退款方式和付款人银行覆盖取决于参与银行与账户等级；需向接入方确认。
结构化信息
- 归属国家
- Cambodia
- 覆盖市场
- Cambodia（KH）
- 所在区域
- 亚洲
- 支付类型
- 即时支付、银行转账
- 适用场景
- 两者兼有
- 官网
- https://www.nbc.gov.kh
- 主体要求
- 通常需要本地主体
- 费率说明
- 未公开
- 回款节奏
- 实时/即时
替代方案
- 可对比渠道
- Bakong、ACLEDA Bank、Canadia Bank
- 常见接入方
- ABA PayWay、Wing Bank、Bakong member banks、ACLEDA Bank
使用建议
公开资料可能会随服务商政策变化。正式接入前，请以官网、合同或服务商商务回复确认为准。