渠道简介
PayNow 是新加坡的全国性实时资金转账基础设施，由新加坡银行公会（ABS）于 2017 年推出，并由金融管理局（MAS）监督，底层依托 FAST 即时清算网络。消费者只需绑定手机号、身份证号（NRIC/FIN）或扫描商户二维码，即可在几秒内把钱从自己的银行账户直接转给商家，无需现金或银行卡。对小微商户而言，PayNow 最大的价值在于：几乎所有拥有新加坡银行账户的人都能付款，覆盖线下摊位、网店、自由职业者收款等高频场景；且通常比刷卡手续费更低、到账即时、对账清晰。商户接入需要本地注册实体（UEN）和对应的公司银行账户，通过参与银行或持牌收单/聚合服务商生成 PayNow 二维码（静态或动态）。需要注意的是，PayNow 仅限新加坡境内新元交易，单笔与单日限额由开户行设定，跨境收付款并不在本系统范围内。
它怎么工作
- 用户侧：付款人在自己的手机银行 App 中输入商户 UEN 或扫描商户 PayNow 二维码，确认金额后即时从本人银行账户扣款。
- 商户侧：商家展示绑定了公司 UEN 的 PayNow 二维码，客户扫码付款后，资金实时进入商家绑定的新加坡元公司银行账户。
- 接入方式：通过参与银行（DBS/POSB、OCBC、UOB、Maybank、HSBC 等）的企业网银开通 PayNow Corporate，或通过 Stripe、HitPay 等持牌聚合服务商生成二维码。
适合和不适合
- 适合场景
- 面向新加坡本地消费者的线下零售、餐饮、市集摊位收款、网店、自由职业者、服务类小微商户的低费率即时收款
- 不适合场景
- 面向非新加坡银行账户持有者的跨境收款（需另走跨境方案）、仅支持新元、需要即时到账但无本地公司实体的纯海外商户
覆盖范围和接入路径
- 覆盖国家
- Singapore
- 结算币种
- SGD
- 用户侧覆盖
- 覆盖新加坡绝大多数银行账户持有人，可通过任意参与银行的手机银行 App 付款。
- 商户侧覆盖
- 需在新加坡注册实体并拥有新元公司银行账户，通过银行或持牌聚合服务商开通 PayNow Corporate 并生成收款二维码。
- 通过本地银行或持牌收单机构直连：在新加坡注册公司并取得 UEN 后，通过参与银行的企业网银或企业手机银行开通 PayNow Corporate，生成静态/动态收款二维码。常见接入方：DBS、OCBC、UOB、Maybank、HSBC
- 通过 PSP/聚合服务商接入：借助持牌支付网关在线或线下生成 PayNow 二维码，自动对账并结算到商户账户，适合网店和平台型卖家。常见接入方：Stripe、HitPay、Checkout.com
主体、费用和结算
- 主体要求
- 商户需在新加坡注册并持有有效的 Unique Entity Number（UEN），并开设新元公司银行账户。
- 当地公司
- 是
- 常见资料
- 新加坡公司注册与 UEN、公司银行账户、法人/受益人身份资料、KYC 与反洗钱材料
- 跨境说明
- PayNow 仅限新加坡境内新元交易；海外商户通常需要先设立新加坡实体，或通过支持 PayNow 的跨境 PSP 代收后再结算。
- 公开费率
- 费率会因国家、行业、交易量、收单方和合同方案不同而变化，正式接入前请以官网定价页或服务商报价为准。
- 费用组成
- 交易处理费（部分银行免费）、SGQR 一次性注册费（部分银行）、聚合服务商手续费、跨境/换汇费（如适用）
- 费用备注
- 实际费率因银行与商户账户类型不同，以签约银行为准；建议接入前向开户行确认最新报价。
- 结算周期
- 实时到账（付款成功后资金立即进入商户绑定的公司银行账户）
- 结算备注
- 结算货币为新元（SGD）；通过聚合服务商时，资金先进入服务商余额再按约定周期（通常为 T+1）结算到商户账户。
风险和替代方案
- 仅支持新加坡境内新元，无法覆盖无本地银行账户的海外买家。
- 单笔/单日交易限额由开户行设定，大额收款可能受限于客户侧的银行限额。
- PayNow 付款通常不可撤销，商户需核对收款通知，避免重复或错误订单。
可替代或搭配的方案
- NETS / SGQR：当客户更习惯刷借记卡或希望一个二维码聚合多种本地支付方式时。
- GrabPay / Singtel Dash 等电子钱包：面向偏好封闭式钱包、需要营销返现生态的客群时。
常见问题
- 小商户是否适合接入 PayNow？
- 非常适合。只要在新加坡注册公司并开通企业网银，即可免费或低成本生成收款二维码，覆盖几乎所有本地消费者，且资金实时到账、对账清晰，是新加坡小商户的标配收款方式。
- 我没有 POS 机，只有一部手机可以收 PayNow 吗？
- 可以。打印一张绑定 UEN 的静态 PayNow 二维码贴在柜台即可，顾客用任意银行 App 扫码付款，无需任何硬件终端；动态二维码可由 POS 或聚合 App 按订单金额生成。
- 海外卖家能否直接接 PayNow 收款？
- 不能单独使用。PayNow 仅限新加坡境内新元账户。海外卖家需先设立新加坡实体，或借助支持 PayNow 的跨境聚合服务商代接收款并结算。
资料来源
- ABS PayNow 消费者指南Association of Banks in Singapore · PayNow 官方定义、参与银行与基本使用方式
- 新加坡金融管理局（MAS）Monetary Authority of Singapore · 监管框架与支付体系统计
- Checkout.com PayNow 支付方式介绍Checkout.com · 商户接入要点、交易限额与结算货币说明
小商家判断
- 适合谁
- 适合 新加坡本地转账习惯强、希望降低卡拒付风险、支持账单或 B2B/B2C 银行账户付款的商户。
- 不适合谁
- 不适合需要信用卡预授权、跨境多币种卡收单、复杂退款体验或即时无感扣款的场景。
- 接入方式
- 通常不能把网络本身当作 PSP 开户，需要通过参与银行、收单机构或支付聚合服务商接入。
- 推荐路径
- 优先找 新加坡本地银行、支付聚合商或现有 PSP 开通该转账/QR 能力，并确认对账、退款和付款通知方式。
费用、结算和限制
- 费用结构
- 通常可能包含银行/网络手续费、PSP 网关费或按笔费用，实际价格取决于接入银行、交易量和场景；需向服务商或接入 PSP 确认。
- 结算说明
- 付款确认可能接近实时，但商户入账、对账文件和可提现时间取决于银行/PSP；需确认是否支持自动回调和退款。
- 主体要求
- 通常需要新加坡注册主体或 PSP 支持的跨境商户资料、KYB 和结算账户；PayNow/NETS 通常依赖本地银行或收单方。
- 风险限制
- 银行转账通常拒付风险较低，但仍受 AML、制裁筛查、收款人实名、欺诈监控和行业准入限制约束。
- 常见限制
- 单笔/单日限额、到账时间、退款方式和付款人银行覆盖取决于参与银行与账户等级；需向接入方确认。
结构化信息
- 归属国家
- Singapore
- 覆盖市场
- Singapore（SG）
- 所在区域
- 亚洲
- 支付类型
- 即时支付、银行转账
- 适用场景
- 通用商业场景
- 官网
- https://www.abs.org.sg/consumer-banking/paynow
- 主体要求
- 通常需要本地主体
- 费率说明
- 费率会因国家、行业、交易量、收单方和合同方案不同而变化，正式接入前请以官网定价页或服务商报价为准。
- 回款节奏
- 实时/即时
替代方案
- 可对比渠道
- DBS PayLah!、GrabPay、NETS
- 常见接入方
- Stripe、Adyen、2C2P、HitPay、NETS
使用建议
公开资料可能会随服务商政策变化。正式接入前，请以官网、合同或服务商商务回复确认为准。